Автор: Борис Камнев, финансовый консультант ООО «АМЛ Групп».
На сегодняшний день одним из направлений мер по поддержке МСП и физических лиц в период пандемии можно выделить приостановление или уменьшение указанными лицами выплат по кредитам, полученным в кредитных организациях.
Основными документами, регламентирующими такую поддержку в период пандемии, на данный момент, являются:
- Федеральный закон от 03.04.2020. № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа».
- Постановление Правительства Российской Федерации от 03.04.2020. № 435 «Об установлении максимального размера кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств», с изменениями, внесёнными Постановлением Правительства РФ № 478 от 10.04.2020.
Кредитные каникулы для физических лиц
До вступления в силу Закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ физическое лицо имело право требовать внесения изменений в кредитный договор, в случае трудной жизненной ситуации только по кредитным договорам, обязательства по которым обеспечены ипотекой. Данное право предоставлено заёмщикам – физическим лицам статьёй 6.1-1 Закона № 353-ФЗ от 21.12.2013. «О потребительском кредите (займе)», внесённой в Закон 353-ФЗ Законом № 76-ФЗ от 01.05.2019 и вступившей в силу с 31.07.2019. При этом право на применение льготного периода в соответствии с указанной статьёй возникло в том числе и по кредитным договорам, заключённым до вступления в силу Закона № 76-ФЗ.
На что же именно могут претендовать физические лица в соответствии со статьёй 6.1-1 Закона № 353-ФЗ?
Цитата из первого абзаца п. 1: «вправе в любой момент в течение времени действия такого договора обратиться к кредитору с требованием об изменении его условий, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств либо уменьшение размера платежей заемщика на срок, определенный заемщиком (далее — льготный период)…». При этом должны быть соблюдены следующие условия:
- размер кредита не должен был превышать 15 млн рублей (п. 4, ст. 6 Закона № 76-ФЗ);
- условия такого кредитного договора ранее не изменялись по требованию заемщика;
- предметом ипотеки является жилое помещение, являющееся единственным пригодным для постоянного проживания заёмщика;
- заёмщик на день направления требования, указанного в настоящей части, находится в трудной жизненной ситуации.
При этом под трудной жизненной ситуацией понимается следующее:
1) регистрация заёмщика в качестве безработного гражданина в органах службы занятости;
2) признание заёмщика инвалидом I или II группы инвалидности;
3) временная нетрудоспособность заёмщика сроком более двух месяцев подряд;
4) снижение среднемесячного дохода заёмщика, рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с требованием, более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом заёмщика, за год, предшествующий месяцу обращения заёмщика. При этом размер среднемесячных выплат по обслуживанию обязательств у заёмщика в соответствии с условиями кредитного договора и графиком платежей за шесть месяцев, следующих за месяцем обращения заёмщика, превышает 50% от среднемесячного дохода заемщика, рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика (то есть доход упал более, чем на 30%, при этом платежи по кредиту превысят половину этого упавшего дохода);
5) увеличение у заёмщика количества иждивенцев (определенных в соответствии с семейным законодательством Российской Федерации), по сравнению с количеством иждивенцев на день заключения кредитного договора, с одновременным снижением среднемесячного дохода заёмщика, более чем на 20%, при этом размер среднемесячных выплат по кредиту, превышает 40%.
Кроме этого Законом № 106 введён запрет на начисление неустойки (штрафа, пени) в течение льготного периода за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (изменён п. 15 ст. 6.1-1).
Согласно п.5 ст. 6.1.-1 «Заёмщик вправе определить длительность льготного периода не более шести месяцев, а также дату начала льготного периода. При этом дата начала льготного периода не может отстоять более чем на два месяца, предшествующие обращению с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи. В случае, если заёмщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, а также дату начала льготного периода, льготный период считается равным шести месяцам, а датой начала льготного периода — дата направления требования заемщика кредитору».
С 03 апреля 2020 г., согласно ст. 6 Закону № 106-ФЗ, физические лица (в том числе и ИП) имеют право также потребовать не позднее 30.09.2020 г. у кредитора представление льготного периода по кредитам, полученным до 03.04.2020 г. (в том числе и по ипотечным) при соблюдении следующих условий:
- размер кредита, не превышает максимального размера кредита, установленного Постановлением Правительства РФ от 03.04.2020. № 435 (потребительские кредиты ФЛ – 250 тыс. руб.; потребительские кредиты ИП – 300 тыс. руб.; овердрафты ФЛ – 100 тыс. руб.; автокредиты – 600 тыс. р.; ипотечные кредиты – 2 млн руб., в Москве – 4,5 млн руб., на территориях МО, СПб, а также субъектов РФ, входящих в состав ДВФО – 3 млн руб.);
- снижение дохода заёмщика за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с требованием, более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом заемщика за 2019 год;
- на момент обращения заёмщика с требованием, в отношении такого кредитного договора не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Согласно п. 4 указанной статьи: «Заёмщик вправе определить длительность льготного периода не более шести месяцев, а также дату начала льготного периода. Дата начала льготного периода не может отстоять более чем на 14 дней, предшествующих обращению с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи. Дата начала льготного периода по кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, не может отстоять более чем на один месяц, предшествующий обращению с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи. В случае, если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, а также дату начала льготного периода, льготный период считается равным шести месяцам, а датой начала льготного периода считается дата направления требования заемщика кредитору».
При этом требование может быть предоставлено не только лично, но и по электронной почте (если электронная переписка предусмотрена договором), а также посредством «средств подвижной радиотелефонной связи с абонентского номера, информация о котором предоставлена заемщиком кредитору». И «Кредитор обязан обеспечить возможность получения от заемщика требования, указанного в части 1 настоящей статьи, с использованием средств подвижной радиотелефонной связи».
Рассмотрение требования должно быть произведено в течение 5 дней и, если требование соответствует уложениям ст. 6, в указанный период заёмщик должен быть оповещён об изменении условий кредитного договора. Условие снижения дохода считается соблюдённым, пока не доказано иное.
Если Кредитор запросил документы, подтверждающие снижение дохода, заёмщику предоставлен 90-дневный срок (который, по уважительным причинам, может быть продлён ещё на 30 дней) для представления этих документов. Если же Кредитор дополнительно не запросил такие документы «в течение 60 дней, после дня получения требования заемщика, указанного в части 1 настоящей статьи, установление льготного периода признается подтвержденным». Если кредитор запросил данные о доходах заёмщика в налоговой, ПФ, ФСС или ФОМС, он не вправе запрашивать документы у заёмщика. При этом «Кредитор обязан проинформировать заемщика о факте направления указанного запроса, а также о содержании полученной по запросу информации, если она указывает на несоответствие представленного заемщиком требования, указанного в части 1 настоящей статьи, условию, указанному в пункте 2 части 1 настоящей статьи». В этом случае заемщик вправе представить документы, подтверждающие условие, указанное в пункте 2 части 1 настоящей статьи, в срок, предусмотренный частью 7 настоящей статьи» (90 дней).
Если в течение 10 дней с момента направления требования кредитор не представил отказ (в связи с несоответствием требованиям п. 1 ст. 6), «льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика».
Согласно п. 14 ст. 6: «В течение льготного периода не допускаются начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа) и (или) обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки, обеспечивающий обязательства по соответствующему кредитному договору (договору займа), и (или) обращение с требованием к поручителю (гаранту). Сумма процентов, неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), не уплаченная заемщиком до установления льготного периода, фиксируется на день установления льготного периода».
Начисление процентов на «тело» кредита (кроме ипотечных кредитов) в льготный период производится по ставке: «равной двум третям от рассчитанного Банком России в соответствии с частью 8 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых, установленного на день направления заемщиком требования».
Срок возврата кредита (займа) продлевается на срок действия льготного периода.
По овердрафтам проценты включаются в «тело» кредита и задолженность гасится ежемесячно («раз в 30 дней») равными долями в течение 720 дней после дня окончания льготного периода.
Если снижение дохода заёмщиком документально не подтверждается, соответственно не подтверждается льготный период с вытекающими последствиями.
Также ЦБ РФ было издано «Информационное письмо о предоставлении льготного периода в связи с уменьшением уровня дохода заемщика» от 31.03.2020 г. № ИН-06-59/42, в котором идёт речь о представлении льготного периода заёмщикам физ. лицам, без ограничений, установленных Правительством РФ.
Но данное письмо носит чисто рекомендательный характер и в своей преамбуле имеет фразу «до внесения соответствующих изменений в законодательство Российской Федерации». Соответствующие изменения внесены Законом 106-ФЗ, поэтому всерьёз рассматривать данное письмо нецелесообразно.
Кредитные каникулы для малого и среднего бизнеса
Кроме права требования установления льготного периода для физ. лиц, статьёй 7 Закона 106-ФЗ предоставлено сопоставимое право юридическим лицам – субъектам МСП, осуществляющим деятельность в отраслях, определенных Постановлением Правительства РФ от 03.04.2020. № 434:
- авиаперевозки, аэропортовая деятельность, автоперевозки;
- культура, организация досуга и развлечений;
- физкультурно-оздоровительная деятельность и спорт;
- деятельность туристических агентств и прочих организаций, предоставляющих услуги в сфере туризма;
- гостиничный бизнес;
- общественное питание;
- деятельность организаций дополнительного образования, негосударственных образовательных учреждений;
- деятельность по организации конференций и выставок;
- деятельность по предоставлению бытовых услуг населению – ремонт, стирка, химчистка, услуги парикмахерских и салонов красоты;
- деятельность в области здравоохранения.
Такое право возникает по кредитным договорам, заключённым до 03.04.2020 г.
В общем и целом, условия истребования льготного периода соответствуют условиям для физ. лиц, за исключением того, что ограничения по суммам кредитных договоров для юр. лиц отсутствуют, и кредитору не вменена обязанность изменить процентную ставку по кредитному договору, как в случае с кредитами физ. лиц по п. 18 статьи 6.
Открытым пока остаётся вопрос, что делать субъектам МСП, чья деятельность по основному ОКВЭД не относится к указанным отраслям, но фактически они ведут деятельность в этих направлениях?
Представляется, что такие субъекты могут направить кредиторам требования о представлении льготного периода по ст. 7 Закона 107-ФЗ, дополнив его обоснованием своей принадлежности к данным отраслям, которое можно подтвердить расчётами и копиями пер-вичной документации, в части выручки от основной деятельности.
Считаем, что если в общем объёме выручки, поступившая, например, выручка за автоперевозки превышает 80%, то у организации есть все основания для получения права требовать льготный период.
Параллельно можно провести мероприятия по изменению основного ОКВЭД. Здесь, кстати, просматривается окно для злоупотреблений. Например, если организация сменит свой основной ОКВЭД на ОКВЭД, входящий в перечень, она, судя по всему, будет иметь право на льготную приостановку обязательств по кредиту.
Льготное кредитование
В целях поддержки малого и среднего предпринимательства, Правительством РФ, в дополнение к Постановлению № 1764 от 30.12.2018 «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и специализированным финансовым обществам на возмещение недополученных ими доходов по кредитам, выданным в 2019-2024 годах субъектам малого и среднего предпринимательства, а также физическим лицам, применяющим специальный налоговый режим «Налог на профессиональный доход», по льготной ставке» изданы Постановления Правительства РФ от 02.04.2020. № 410 и № 422.
Постановление № 410 предполагает возможность предоставления субъектам МСП, осуществляющим деятельность (согласно разъяснениям МЭР РФ) в отраслях, указанных в Постановлении Правительства РФ от 03.04.2020. № 434 (с изменениями и дополнениями) снижения процентных ставок в период с 01.04.2020. по 01.10.2020. на 67% от указанных в кредитных договорах.
Постановление № 422 предполагает выдачу кредитов уполномоченными банками тем же субъектам МСП на выплату заработной платы сотрудникам и оплату страховых взносов с конечной ставкой 0% на период субсидирования, а по окончании периода субсидирования ставка для заемщика устанавливается на уровне не выше ставки, полученной банками по программам льготного рефинансирования ЦБ РФ (предполагается – 4% годовых).
Соответственно указанным субъектам МСП для того, чтобы получить такие льготные условия, следует обратиться в один из уполномоченных банков (список таких банков опубликован на сайте МЭР РФ, для удобства этот список по состоянию на 22.04.2020 г. приведён в таблице № 1).
Для целей субсидирования льгот по кредитам уполномоченными банками разрабатываются свои собственные программы по кредитованию субъектов МСП. Поэтому для получения льготных кредитов, по которым предусмотрены государственные субсидии, необходимо провести обследование программ конкретных банков. При этом следует понимать, что выдача льготных кредитов, по которым предусмотрены государственные субсидии, для банков не является безусловной обязанностью.
Соответственно, по обращению на получение льготного кредита может быть представлен отказ, даже несмотря на то, что все формальные признаки, установленные программой льготного кредитования конкретного банка, были соблюдены.
Отметим, что буквальное прочтение норм указанных Постановлений даёт основание, несмотря на общепринятое мнение, основанное, в том числе, на основании разъяснений МЭР РФ, сомневаться в возможности их применения относительно организаций, входящих в перечень, утверждённый Постановлением Правительства РФ от 03.04.2020 г. № 434.
Так, согласно подпункту б) пункта 7 данных постановлений субсидии предоставляются при соблюдении условия, что заёмщик осуществляет деятельность в одной или нескольких отраслях или видах деятельности по перечню, утверждаемому Правительственной комиссией по повышению устойчивости развития российской экономики (в Постановлении № 422 — не менее 1 года). Указанная Комиссия образована 05.03.2020 г. Постановлением Правительства РФ № 236 и по состоянию на 23.04.2020 г. никаких перечней не опубликовала. По крайней мере на её сайте 23 апреля было всего 3 документа, 2 из которых относились к её составу и 1 – текстовая версия брифинга Андрея Белоусова от 16.04.2020. То есть, конечные адресаты субсидий, о которых идёт речь в Постановлениях № 410 и № 422 фактически не установлены.
А согласно подпункту в) пункта 7 данных постановлений субсидии предоставляются при соблюдении условия, что «деятельность заемщика не приостановлена в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации». Согласно же, например, законодательного акта Правительства СПб (Постановление № 121 от 13.03.2020 г.) на территории Санкт-Петербурга запрещена (временно приостановлена) деятельность почти всех предприятий, относящихся к пострадавшим отраслям.
Соответственно, вполне вероятно, что банки, не будут выдавать льготные кредиты предприятиям, чья деятельность законодательно временно запрещена или приостановлена. По крайней мере, пока данная коллизия не будет устранена.
Но в любом случае, для определения возможности получения льготных кредитов, рекомендуется изучить программы уполномоченных банков, которые сегодня всё-таки находятся под определённым давлением со стороны властей, а также могут обладать инсайдерской информацией о времени устранения указанных выше противоречий (например, «МСП Банк» уже отчитался об одобрении выдачи первой сотни «нулевых» кредитов).
Есть вопросы?
Мы оказываем услугу консультирования в любом удобном для вас формате: по телефону +7 (804) 555 11 04, электронной почте office@aml.group, в формате Skype-конференции.
Готовы оперативно принять ваши заявки в WhatsApp и Viber по номеру +79112987024 и организовать онлайн-консультацию.
Список уполномоченных банков
Таблица №1
| № п/п | Наименование банка | № п/п | Наименование банка |
| 1 | «Банк Зенит» (ПАО) | 51 | «Сибсоцбанк» (ООО) |
| 2 | «Альтернатива» (ООО КБ) | 52 | «Ставропольпромстройбанк» (ПАО) |
| 3 | «Долинск» (АО КБ) | 53 | «Томскпромстройбанк» (ПАО) |
| 4 | «Банк ДОМ .РФ» (АО) | 54 | «Центр-инвест (ПАО КБ) |
| 5 | «ЖИВАГО БАНК» (ООО) | 55 | «Челябинвестбанк» (ПАО) |
| 6 | Банк «ИТУРУП» (ООО) | 56 | Банк «Элита» (ООО) |
| 7 | «КОШЕЛЕВ-БАНК» (АО) | 57 | «ЭНЕРГОТРАНСБАНК» (КБ АО) |
| 8 | «Кузнецкбизнесбанк» (АО) | 58 | Банк «Левобережный» (ПАО) |
| 9 | АКБ «Ланта-Банк» (АО) | 59 | «Промсвязьбанк» (ПАО) |
| 10 | «Москоммерцбанк» (КБ АО) | 60 | «Альфа-Банк» (АО) |
| 11 | «МТС-Банк» (ПАО) | 61 | «ТКБ БАНК» (ПАО) |
| 12 | «БАНК НБС» (АО) | 62 | Банк «Возрождение» (ПАО) |
| 13 | «Народный банк Тувы» (АО) | 63 | «Гарант-Инвест» (АО КБ) |
| 14 | «НООСФЕРА» (АО АКБ) | 64 | «Дальневосточный банк» (ПАО) |
| 15 | Банк «ФК ОТКРЫТИЕ» (ПАО) | 65 | «Калуга» (ООО КБ) |
| 16 | «Первоуральскбанк» (АО) | 66 | «Морской Банк» (АО) |
| 17 | «Промтрансбанк» (ООО) | 67 | «Россельхозбанк» (АО) |
| 18 | «Роял Кредит Банк» (АО) | 68 | Банк «Снежинский» (АО) |
| 19 | «САММИТ БАНК» (ПАО КБ) | 69 | «Совкомбанк» (ПАО) |
| 20 | «Солид Банк» (АО) | 70 | «Банк Стандарт-Кредит» (ООО) |
| 21 | «ФорБанк» (АО КБ) | 71 | «Стройлесбанк» (ООО КБ) |
| 22 | «ЯРИНТЕРБАНК» (ООО ИКБР) | 72 | «Хакасский муниципальный банк» (ООО) |
| 23 | «РОССИЯ» (АО КБ) | 73 | «Юг-Инвестбанк» (ОАО) |
| 24 | «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) | 74 | «Ак Барс» Банк (ПАО) |
| 25 | «Камкомбанк» (АО) | 75 | «АКТИВ БАНК» (ПАО АКБ) |
| 26 | «Банк Акцепт» (АО) | 76 | Банк «СНГБ» (АО) |
| 27 | «Алтайкапиталбанк» (ООО КБ) | 77 | «Кубань Кредит» (ООО КБ) |
| 28 | «Владбизнесбанк» (АО) | 78 | «Энергобанк» (ПАО АКБ) |
| 29 | «Банк «Вологжанин»» (АО) | 79 | «Углеметбанк» (АО) |
| 30 | «Банк ВТБ» (ПАО) | 80 | «СМП Банк» АО |
| 31 | «Газпромбанк» (АО) | 81 | РНКБ Банк (ПАО) |
| 32 | «Генбанк» (АО) | 82 | «СДМ-Банк» (ПАО) |
| 33 | «ЕВРОАЛЬЯНС» (АО КИБ) | 83 | «Примтеркомбанк» (ООО) |
| 34 | «Банк Интеза» (АО) | 84 | «Московский Кредитный Банк» (ПАО) |
| 35 | Банк «Кузнецкий» (ПАО) | 85 | «Алмазэргиэнбанк» (АО АКБ) |
| 36 | «Курскпромбанк» (ПАО) | 86 | «ИНТЕРПРОГРЕССБАНК» (АО) |
| 37 | «МСП Банк» (АО) | 87 | «Столичный Кредит» (ООО КБ) |
| 38 | Банк «Национальный стандарт» (АО) | 88 | «Банк Казани» (ООО КБЭР) |
| 39 | «НБД-Банк» (ПАО) | 89 | «Севастопольский Морской банк» (АО) |
| 40 | «Нефтепромбанк» (АО) | 90 | «КОЛЬЦО УРАЛА» (ООО КБ) |
| 41 | «Нико-Банк» (ПАО) | 91 | «Автоградбанк» (АО) |
| 42 | «Банк Оренбург» (АО) | 92 | «Акибанк» (ПАО) |
| 43 | СКБ Приморья «Примсоцбанк» (ПАО) | 93 | «БайкалИнветБанк» (АО) |
| 44 | «Прио-Внешторгбанк» (ПАО) | 94 | «Байкалкредобанк» (ПАО) |
| 45 | «Райффайзенбанк» (АО) | 95 | «МИнБанк» (ПАО) |
| 46 | «Росбанк» (ПАО) | 96 | «Банк Реалист» (АО |
| 47 | Банк «Саратов» (ООО) | 97 | «Банк «Санкт-Петербург» (ПАО) |
| 48 | «Саровбизнесбанк» (ПАО) | 98 | «Банк СГБ» (ПАО) |
| 49 | «Сбербанк России» (ПАО) | 99 | «Фора-Банк» (АО) |
| 50 | БАНК «СИАБ» (ПАО) | 99 | «Фора-Банк» (АО) |
